保険の種類

生命保険に限らず、基本的に保険商品は、主契約と特約で成り立っていて、主契約のみの契約はできますが、特約のみの契約はできないことになっています。生命保険の種類だけでも多い上に、特約の種類も多すぎて、特約は付加するべきかどうか、迷うことも多いようです。

生命保険の特約は、病気をしたときの医療費を賄うことを目的としたものがほとんどで、がん特約・長期入院に関する特約、通院に関する特約などが打ち出されています。それなら、医療保険に単独で加入したほうが良いのでは?と思いますよね。

これまで、医療保険が登場するまでは、生命保険に医療に関するさまざまな特約を付加することは、ごく当たり前のことでしたが、各保険会社が次々に医療保険を取り扱うようになり、医療保険の中でも女性保険やがん保険といったように、細分化されていく中で、もはや生命保険の中で医療に関する特約を打ち出していく意味は、薄れてきているようです。

生命保険で医療特約を付加するのと、単独で医療保険に入るのとどちらが良いのか
考えてみると、特約はあくまでも特約であり、単独での医療保険は特約ではなく、医療に特化した保険ですから、保障の手厚さから比較すれば、単独での加入がオススメです。

生命保険は生命保険としての機能を重視して、医療保険に単独に加入するといった形が望ましいようです。生命保険には、医療特約の他に、不慮の事故で死亡した場合に、死亡保障と災害死亡保険金が受け取れる災害割増特約や、不慮の事故による死傷、または障害を負った場合に保険金が受け取れる傷害特約などがあります。

生命保険には、定期保険・終身保険・養老保険の3種類のタイプに分けられており、厳密にはその中でもさまざまなタイプが存在している保険商品もあります。自動車保険や医療保険など、数多い保険の種類の中でも、生命保険がもっとも難しいと言われる理由は、長いお付き合いの保険であるということ、そして、自分のためだけの保険ではなく、残された家族への保険でもあるということでしょう。
生命保険は、保険会社ごとに特色が異なり、複雑でわかりにくいものが多いようです。

もっとも貯蓄性が高い順には養老保険・終身保険・定期保険、保険料がもっとも高いのは養老保険です。生命保険のどのタイプに加入するか迷う場合、貯蓄性の高さを重視するなら養老保険がオススメです。

一生涯の保障を重視する方は、終身保険がオススメですね。定期保険は、一定期間ごとに更新され、更新されるたびに保険料が上がりますが、保険会社によっては契約後、一定期間ごとに保険金学が減少する逓減定期保険や、反対に保険金学が増える逓増定期保険と呼ばれるタイプのものがあります。

なんだか難しい専門用語がたくさん出てきて、ますます選択肢に迷ってしまいそうですが、なんだかわからないうちに生命保険に加入したとしても、保険期間中には何度も見直しができますので、不明な点があれば、保険会社の営業社員に尋ねておくなど、アドバイスを求めることも大切ですよね。見直しをしていくたびに、自分や家族にとってピッタリの生命保険選びができるようになります。

生命保険や医療保険に加入する場合、まずは保険会社を選択する必要があります。保険会社を選択したら、さらにその中から保険商品について選択する必要があります。これまでは、保険商品はどれも特色がほぼ同じで保険料も格差がありませんでしたが、1998年以降の保険の完全自由化により、保険会社ごとにさまざまな特色を持たせた保険商品が販売されるようになり、特約やサービス、保険料などにはっきりとした違いが出るようになりました。

保険商品を選択する場合、一般的には終身型と定期型といったタイプがあり、いずれかを選択する必要があります。生命保険で高い貯蓄性を期待する方や、家計に余裕がある人は、養老保険に加入する人も多いようです。

しかし、多くの人が終身型、または定期型のいずれかのタイプを選ぶ傾向にあります。終身型は、加入時の保険料が継続され、保険料が上がる心配はまずありません。定期型は、ある一定期間ごとに保険料が更新され、保険料が上がります。

終身型と定期型について、どちらが保険料の支払いが少なくてすむかについては、その人の寿命ですからなんとも言えませんが、人生80年と考えた場合、終身型のほうが総保険料の支払いはやや少なくなります。

終身型の生命保険は貯蓄性が高いと思っている人も多いようですが、必ずしもそうであるとは限りません。終身型の生命保険や医療保険でも、保険料のムダを省く代わりに、解約返戻金がないタイプのものもありますので、気になる保険商品があれば、とれどれの保険の特徴を知り、貯蓄性についても確認しておく必要があります。

より高い貯蓄性を期待するなら、生命保険では養老保険が付いたものがオススメです。しかし、貯蓄性の高い保険を選んだ場合は、その分月々の保険料が高く反映されますので、保険料の支払いに無理がないように配慮することも大切ですね。
とくに生命保険は、自分のためだけでなく、残された家族に対する保障ですから、家族とよく話し合いながら、慎重に選択する必要があります。

終身型、定期型、養老型など生命保険のタイプのメリットやデメリットを知るとともに、加入してから5～10年に1度は必ず、保障内容の確認や見直しをしておきましょう。