保険の無駄のない選び方【家族がいる方のための保険選び】

2012年1月24日保険の種類

生命保険の医療特約と医療保険どっちが良い？

2012年1月13日保障内容

生命保険の保障の種類は？

2012年1月11日保険の種類

生命保険にはどんな種類があるの?

2012年1月9日保障額

生命保険の保障額の考え方

2012年1月7日保険料

生命保険の保険料を節約しよう

生命保険に限らず、基本的に保険商品は、主契約と特約で成り立っていて、主契約のみの契約はできますが、特約のみの契約はできないことになっています。生命保険の種類だけでも多い上に、特約の種類も多すぎて、特約は付加するべきかどうか、迷うことも多いようです。

生命保険の特約は、病気をしたときの医療費を賄うことを目的としたものがほとんどで、がん特約・長期入院に関する特約、通院に関する特約などが打ち出されています。それなら、医療保険に単独で加入したほうが良いのでは?と思いますよね。

これまで、医療保険が登場するまでは、生命保険に医療に関するさまざまな特約を付加することは、ごく当たり前のことでしたが、各保険会社が次々に医療保険を取り扱うようになり、医療保険の中でも女性保険やがん保険といったように、細分化されていく中で、もはや生命保険の中で医療に関する特約を打ち出していく意味は、薄れてきているようです。

生命保険で医療特約を付加するのと、単独で医療保険に入るのとどちらが良いのか
考えてみると、特約はあくまでも特約であり、単独での医療保険は特約ではなく、医療に特化した保険ですから、保障の手厚さから比較すれば、単独での加入がオススメです。

生命保険は生命保険としての機能を重視して、医療保険に単独に加入するといった形が望ましいようです。生命保険には、医療特約の他に、不慮の事故で死亡した場合に、死亡保障と災害死亡保険金が受け取れる災害割増特約や、不慮の事故による死傷、または障害を負った場合に保険金が受け取れる傷害特約などがあります。

生命保険について、保障内容のタイプ別にご紹介しましょう。生命保険の保障でもっとも重要なのは、死亡保険ですよね。被保険者が死亡した場合、もしくは保険会社が定める硬度障害の状態になった場合に、契約した保険金について支払われるというのが、死亡保険で、一般的には死亡保障と呼ばれています。
近年は、終身保険と定期保険の2つの機能を合わせ持つタイプの定期保険特約付終身保険を選ぶ人も増えていますね。

生命保険の死亡保障の他には、被保険者が生存している間に保険金の受取ができる保障として、生存保険と呼ばれるタイプのものがあります。そして、死亡保険と生存保険の両方の要素を兼ね揃えたタイプの生死混合型の生命保険があります。
実は、養老保険は、このタイプに相当する保険で、保険料は高いですが、その分、貯蓄性が期待できて、老後の生活を安定させてゆとりを持たせたい方、保険料の支払いに十分余裕がある人に向いていますね。

養老保険と定期保険が合わさったタイプの定期保険特約付養老保険も人気が高く、死亡保障と老後の生活資金に関する保障が充実しています。生命保険は、早い人では20代で加入しますので、加入したときに将来これぐらいの保障が必要だと思っていても、40代になってからは、思ったほど必要ではなさそうと、考えが変わることもあります。

これは、コロコロ気が変わるということではなく、これから将来の見通しを立てて、老後がより現実に近づいているから、若い頃とはライフスタイルや保険の価値観も変わってくるということです。ですから、生命保険は、5～10年に1度は必ず見直しをすることが必要になってきます。

生命保険には、定期保険・終身保険・養老保険の3種類のタイプに分けられており、厳密にはその中でもさまざまなタイプが存在している保険商品もあります。自動車保険や医療保険など、数多い保険の種類の中でも、生命保険がもっとも難しいと言われる理由は、長いお付き合いの保険であるということ、そして、自分のためだけの保険ではなく、残された家族への保険でもあるということでしょう。
生命保険は、保険会社ごとに特色が異なり、複雑でわかりにくいものが多いようです。

もっとも貯蓄性が高い順には養老保険・終身保険・定期保険、保険料がもっとも高いのは養老保険です。生命保険のどのタイプに加入するか迷う場合、貯蓄性の高さを重視するなら養老保険がオススメです。

一生涯の保障を重視する方は、終身保険がオススメですね。定期保険は、一定期間ごとに更新され、更新されるたびに保険料が上がりますが、保険会社によっては契約後、一定期間ごとに保険金学が減少する逓減定期保険や、反対に保険金学が増える逓増定期保険と呼ばれるタイプのものがあります。

なんだか難しい専門用語がたくさん出てきて、ますます選択肢に迷ってしまいそうですが、なんだかわからないうちに生命保険に加入したとしても、保険期間中には何度も見直しができますので、不明な点があれば、保険会社の営業社員に尋ねておくなど、アドバイスを求めることも大切ですよね。見直しをしていくたびに、自分や家族にとってピッタリの生命保険選びができるようになります。

生命保険では、主契約としてまずは死亡保障の保険金を設定する必要がありますが、だいたい3,000万円ぐらいにすれば平均的といった安易な考え方で決めるのは、あまりおすすめできません。

生命保険に加入する前には、家庭の経済状態を正しく把握することが必要で、まずは家計簿をしっかりつけておくことをおすすめします。家計簿には、帳面タイプの家計簿だけでなく、パソコンの家計簿ソフトを活用したり、エクセルで家計簿を作成しても良いでしょう。家計簿をきちんとつけることで、毎月の収入と支出の関係がすぐにわかります。毎月の支出には、食費や雑費などの生活費、子供の教育費、住居費、社会保険料などがあります。

支出と収入の関係を知ることにより、ふだんの生活の中で足りないお金が発生するとしたら、将来的に必要とされるお金ということであり、保障額がどの程度必要なのかわかってくると思います。

生活に余裕があって、将来の老後への蓄えがきちんとできていれば、保障額はそれほど大きくする必要はないかもしれません。
生命保険では、死亡保障を充実させることも大切ですが、生活に余裕がある人は、貯蓄性の高い養老保険に加入することをおすすめします。

終身保険や定期保険と比較すると、養老保険は保険料が高くなりますが、その分、老後の生活にゆとりを持たせてくれます。
生命保険の保障額や特約の付加について、不明な点があれば、保険会社の営業社員に相談しても良いし、保険の無料相談窓口で相談すると良いでしょう。

生命保険や医療保険、自動車保険などさまざまな保険がある中で、もっとも人生にとってお付き合いが長く、しかも保険料が高いのが生命保険ですよね。
生命保険の保険料をなんとかして節約したいと思うなら、自分ひとりで一生懸命その方法を考えていても、なにも案がうかばず、日が暮れてしまいますね。

そんなときは、保険の無料相談窓口に足を運んでみると良いでしょう。
保険の無料相談窓口は、その文字通り、何度相談に訪れても完全無料です。保険会社の資料の請求や保険の加入手続き、見直し、見積もり、保険相談について完全無料でご利用できます。

生命保険の保険料を安くする方法のひとつとして、保険会社の乗り換えについて視野に入れておくことをおすすめします。生命保険は、どんどん新しい保険商品が販売されており、保険料を安く抑えられたものもありますので、他の保険会社への乗り換えについて検討しておくと良いでしょう。

しかし、ここで問題が発生することがあります。生命保険について、老舗の保険会社で契約している場合や、親戚や知人とのお付き合いで加入している場合、保険会社を乗り換えるのは、大変難しい場合があります。

親戚や知り合いのつてで加入したケースが多く、保険会社を乗り換えるのも勇気がいりますよね。そこで頼りになるのが、保険の無料相談窓口のファイナンシャルプランナーです。
保険相談から見積もり、見直し、加入手続きまですべて無料でできます。保険のプランニングももちろん、ファイナンシャルプランナーにおまかせできます。

これから新しく保険に加入する方は、できれば保険の無料相談窓口を利用することをおすすめします。親戚や知り合いの方に保険会社の営業社員がいて、お付き合いで加入するときは楽ですが、あとの見直しが大変になることもあります。

保険の見直しを丁寧に行うことで、保険料を節約できるようになり、必要な保障や不必要な特約などについて知ることができます。ムダのない保険料で、充実した保障が受けられるように、ファイナンシャルプランナーは、専門的な知識や経験を活かして、ひとりひとりの相談者に良いアドバイスをしてくれます。営業が絡んでいないので、保険商品を無理に勧めることもなく、よりよい信頼関係を築きながら安心して保険相談ができます。

生命保険に加入すると、保険の契約者と被保険者、被保険者が亡くなった場合の保険金の受取人といった関係が成立することになります。
生命保険の保険金を受け取る際に、保険料の支払いを負担した契約者と保険金の受取人が別であるとされる契約形態において、生前に財産の受取をした場合には、贈与税がかけられることになります。

これまで払っていた保険料について、契約期間の満期によって、保険金をもらった場合、支払った保険料よりも保険金が多くなりますので、保険金の受取りにより、所得を得ることになります。このような場合は、所得税の一時所得とみなされ。課税されることになります。

保険の契約者と被保険者が同じ人で、保険料を本人が支払っていた場合に、死亡保険金を受け取った場合、相続によって相続税が課税されることになります。

生命保険の死亡保険金の受取について、さまざまな税金がかかることは、十分理解しておく必要があります。
もうひとつ、税金に関する内容について、ご紹介したいと思います。というと、「これ維持用、まだ税金がかかるの?」と思われてしまいそうですが、実は良い話もあります。

月々に支払う保険料について、毎年年末になると、生命保険について1年間に支払った金額の明細が記されたはがきがお手元に届けられます。これをもとに、生命保険料についての控除が受けられます。サラリーマンは、年末調整で報告しますが、個人事業主は確定申告にて申告を行います。

日本国内には、外資系保険会社も含めて多数の保険会社とともに保険商品があります。日本国内に存在する生命保険商品の種類は、900種類以上とも言われており、この中から1つの保険会社の保険商品を選択するのは容易なことではありません。

日本国内のすべての世帯数の中で、生命保険の加入率は90%以上と言われていますから、日本は世界中の国と比較しても、保険大国であると言って良いでしょう。

そもそも、日本で初めて生命保険というシステムが紹介されたのは、幕末から明治時代の頃に、1万円札の顔でおなじみの福沢諭吉が、西洋の文化を日本国内に伝えたことがきっかけとされています。 もしかしたら、福沢諭吉が西洋の保険制度について日本国内に伝えられていなかったら、いまだに保険制度は確立されていなかったかもしれませんね。

日本国内でもっとも加入率が高い保険が生命保険、その次は医療保険や自動車保険などがあります。医療保険は、病気になったときの治療費を賄うための保険であり、1社だけでなく、複数の保険会社の医療保険に加入している人も少なくありません。

保険に加入していても、ふだんは元気で平穏な毎日を過ごしていても、急に事故に遭って死亡またはケガをしたり、脳梗塞やがんにかかって入院や手術を受けるなど、一生の中でどのようなリスクがあるか想像もつきません。 いざというときのために、保険に加入しておくことで、精神的にも経済的にも安心感が得られます。

不景気が長期化しており、これまでは保険会社や銀行などの金融機関はつぶれないといった神話がありましたが、もろにその価値観が崩れており、老舗の保険会社が合併するといったことも珍しくなくなりました。

保障が手厚い生命保険に加入したまでは良かったものの、どんなに良い生命保険に化に有していても、肝心の保険会社が破たんしたのでは大変なことです。ごく普通に考えたら、保険会社が破たんした場合、その保険会社で契約した保険は、無効になるものと考えられます。しかし、このようなダメージを防ぐための対策として、保険会社では保険契約者保護機構と呼ばれる制度が導入されています。
保険契約者保護機構制度には、生命保険契約者保護機構と、損害保険契約者保護機構があります。

銀行でなどの金融機関で言えば、万が一、銀行が破たんした場合に、預金保険制度(ペイオフ)が適用されていますので、保険についても同じような仕組みとして、成り立っています。
生命保険会社は生命保険契約者保護機構、損害保険会社は、損害保険契約者保護機構に加入することが義務づけられています。ここで言う保険会社とは、外資系保険会社もこれに含まれています。

保険会社の中には、保険契約者保護機構の対象外とされるものもあり、月々の保険料の負担が少なく、短期間での契約の少額短期保険業者は、保険契約者保護機構に加入することはできないものとされています。
万が一、保険会社が破たんした場合にもあわてなくてすむように、保険会社には万が一の事態が起こった場合の対処法についても、確認しておくと良いでしょう。

保険に加入するとそれだけで安心してしまい、加入してから数年、数十年経過しても1度も見直しをしたことがないという方は、意外に多いようですね。もしかしたら、「もう保険に入っているから、わざわざ保険について見直しをする必要がない」と安易に決めつけていませんか?

しかし、保険の見直しをしないままでいると、保障内容について忘れてしまうこともあります。このような傾向は、とくに親戚や知人の紹介が保険に加入した人に多く見られます。
保険商品は生ものであり、時代の変化にともない、保険の価値観も大きく変化しています。とくに、医療保険は、ここ数年間でめまぐるしく新しい保険商品が、次々に販売されています。その理由は、医療の技術の進歩により、先進医療が充実してきたことや、医療体制が大きく変化して、入院の期限が従来よりも厳しくなってきたことにあるものと考えられます。

これまでの医療保険は、入院してから数日間は保障対象にならないものが主流でしたが、入院期限の問題やがんなどの病気にかかっていても、通院治療を受ける人が増えてきたことから、入院したあとの通院保障が充実したタイプや、入院1日目から保障されるタイプの医療保険が販売されるようになりました。

従来の医療保険とはまったく価値観が違い、医療保険は常に新しく変化していることを考えると、定期的に見直しをすることは必要ですね。生命保険の場合は、医療保険ほど頻繁に見直す必要はなくても、5～10年に1度は主契約や特約について、見直しをしていく必要があります。

親戚や知人の紹介で保険に加入した人は、見直しや他の保険会社への乗り換えはお付き合いの関係もあり、難しいかもしれませんね。そのような方には、中立の立場でお客様の立場に立って保険のプランニングをしてくれるファイナンシャルプランナーに、保険の見直しについて相談するという方法もあります。
ファイナンシャルプランナーは、ある特定の保険会社の保険商品のみを取り扱う営業社員とは違い、数十社もの保険会社の保険商品を取り扱っています。保険商品を勧めて加入件数を増やすといったノルマがなく、ひとりひとりのお客様のニーズに合う保険について、適切なアドバイスをしてくれます。
保険について見直しをすることで、ムダな保障や保険料を省いて、必要とされる保障を付けるなど、これまでの保険の欠点を見直しによってカバーすることができます。

ファンナンシャルプランナーは、ほけんの110番や保険見直し本舗など、保険の無料相談窓口にいますので、お気軽に足を運んで相談すると良いでしょう。すでに保険に加入していてこれから見直しをする方も、これから保険に加入を検討している方も、保険会社を乗り換えたい方も、保険に関する相談ならなんでもOKです。

保険に加入していて見直し、または保険会社の乗り換えを検討している方は、保険証書をお持ちになり、無料相談窓口のファイナンシャルプランナーに提示すると良いでしょう。現在ご加入中の保険内容について、詳しく掲載されていますので、見直しのポイントや他社で同じ保障で保険料が安い保険商品を提案してくれるなど、適切なアドバイスをしてくれます。もちろん、加入や保険会社の乗り換えはお客様次第なので、無理な勧誘は一切ありません。

ファイナンシャルプランナーには、自宅に訪問するタイプもあります。お近くに保険の無料相談窓口がない場合などに利用すると良いでしょう。